2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Какие бывают комиссии

Основные виды банковских комиссий и стоимость кредита

Стоимость любого кредита зависит не только от величины процентной ставки, способа погашения займа и срока кредитования, но и от размеров комиссий и сборов, которые оплачивают заемщики. В данной статье мы познакомим вас с основными видами дополнительных платежей и расскажем о том, насколько они влияют на итоговую стоимость кредита. Кроме того, проанализируем, какие комиссии являются наименее выгодными с точки зрения заемщиков, и насколько затратным окажется для вас предусмотренное в некоторых программах кредитования страхование.

Основные виды комиссий, взимаемых банками

После того, как в силу вступило Указание ЦБР об информировании заемщиков о полной стоимости кредита, банки стали резко сокращать свои комиссии. Если еще 5 лет тому назад по каждому договору их взимали порядка 4-5 видов, то сейчас это количество значительно уменьшилось. Рассмотрим те платежи и сборы, которые сегодня применяются чаще всего:

  • Ежемесячная комиссия. Определяется как процент от общей суммы кредита либо как процент от остатка задолженности. Может указываться в виде фиксированной суммы.
  • Одноразовые комиссии: также могут указываться либо в процентном выражении, либо в виде фиксированной суммы.
  • Комиссия за открытие и ведение ссудного счета.
  • Комиссия за перевод денежных средств из банка в другое учреждение (к примеру, в автосалон при получении автокредита).
  • Комиссия за операционное обслуживание.
  • Другие разовые комиссии, зависящие от поведения заемщика (за снятие средств наличными, за предоставление информации о задолженности и т.п.).

Из всех вышеперечисленных наиболее популярной является одноразовая комиссия, взимаемая при выдаче кредита (средний размер – от 0,1 до 3% от суммы займа). Банкам она необходима для того, чтобы компенсировать свои расходы на рассмотрение заявки (анализ документов, андеррайтинг и т.д.). Существует 2 варианта оплаты данной комиссии: она может либо вноситься наличными в кассу при выдаче ссуды, либо же прибавляться к телу кредита, таким образом, его увеличивая. Во втором случае в условиях кредитования будет прописано: «Комиссия включается в тело кредита», а на практике это выглядит так: вы получаете на руки, к примеру, 200 тыс. рублей, а график рассчитывается на сумму 202 тыс. рублей.

Ежемесячные комиссии, особенно те, которые взимались, исходя из начальной стоимости кредита, постепенно уходят в прошлое. Их размер обычно варьируется в пределах 0,1 – 0,5% и существенно увеличивает полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку).

В качестве примера, показывающего, как возрастает стоимость кредита при взимании ежемесячной комиссии, приведем расчет переплаты и эффективной ставки по следующим условиям: срок кредитования — 5 лет, сумма 500 тыс. рублей, график – аннуитетный. Первый кредит предоставлен под 19% годовых, без комиссии. Второй под 11% годовых, но с ежемесячной комиссией в размере 0,5% от начальной суммы кредита. На первый взгляд, 11% годовых кажутся более привлекательными, чем 19%, однако при помощи кредитного калькулятора мы получим следующий результат:

  • переплата за 5 лет по кредиту под 11% с комиссией составит 302 273 руб., по кредиту под 19% без комиссии — 278 217 руб;
  • эффективная процентная ставка в первом случае составляет 22,5 %, во втором — 20,7 %. Однако если бы комиссия взималась не от начальной суммы, а от остаточной, то полная стоимость составила бы 18,2%, а переплата – всего 232 831 руб.

Таким образом, ежемесячные комиссии крайне невыгодны, поэтому большинство банков, декларирующих прозрачные условия по кредитованию, либо отказываются от них, либо ищут другие способы заработать. Так, многие кредитные организации стали взимать комиссии за отсутствие страховки и требовать помимо стандартного перечня полисов (только имущество или жизни и имущество) предоставлять дополнительные (например, страховать титул). Именно о страховках, которые являются эффективными инструментами заработка для финансистов, мы расскажем далее.

Страхование – еще один инструмент, увеличивающий полную стоимость кредита

В последнее время банки активно внедряют различные виды страхования: даже обеспеченный кредит на срок свыше 5-ти лет и в размере, превышающем 500 тыс. руб., многие выдают при условии оплаты полиса страхования жизни. Также популярным становится страхование от риска утраты права собственности на объект залога (титульное страхование). Оформлять полисы банки предлагают в аккредитованных страховых компаниях (чаще всего заключивших с финансистами договор и возвращающих часть стоимости полиса в виде комиссии за аккредитацию).

Читать еще:  Что подарить матери на юбилей

Ваши расходы на страхование могут быть следующими:

  • Страхование недвижимости – ежегодно 0,3 – 0,5% от суммы остатка по кредиту (вам могут предложить застраховать жилье и на полную стоимость, но это уже на ваше усмотрение).
  • Страхование жизни и трудоспособности – 0,3 – 1,5% в зависимости от возраста и состояния здоровья. Процент берется от суммы остатка по кредиту.
  • Титульное страхование – 0,2 – 0,7% (также от остатка по кредиту).
  • КАСКО – от 4 до 7% от стоимости остатка по кредиту или полной стоимости авто.

Требования банков страховать жизнь и имущество нельзя назвать незаконными, здесь сомнение вызывают только страховые компании, которые заемщик, по закону, имеет право выбирать самостоятельно. Федеральная антимонопольная служба часто инициирует проверки отдельных банков и их партнеров и наказывает финансистов, принуждающих клиентов переплачивать «избранным» страховщикам. Рекомендуем вам интересоваться страховыми тарифами в разных компаниях, и при подозрении на умышленное навязывание завышенных цен обращаться либо в контролирующие органы, либо к руководству банка с просьбой разрешить страховаться в другой компании.

Еще одним спорным вопросом является взимание отдельных комиссий, которые признаны незаконными либо Высшим арбитражным судом, либо Гражданским кодексом.

Незаконные комиссии: отстаивайте свои права

Не все заемщики знают, что на уровне Высшего арбитражного суда комиссия за ведение ссудного счета была признана незаконной. После данного прецедента многие клиенты банков обратились в суды с аналогичными исками и также выиграли.

Если вы уже оформили ссуду и в процессе пользования заметили, что банк требует от вас вносить платежи, о которых вам не было известно на момент выдачи кредита – вы можете смело обратиться с заявлением в Роспотребнадзор. Эта организация держит «на карандаше» много банков и, вполне возможно, окажет вам содействие.

Напомним также, что законом «О внесении изменений в ст. 809 и ст. 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.11.2011 г. были отменены комиссии за досрочное полное или частичное погашение кредита, соответственно, они не должны взиматься банками.

В заключение хотелось бы порекомендовать вам – будьте внимательны и читайте все документы перед тем, как их подписать. Помочь могут и отзывы других заемщиков, размещенные в Интернете: прочтите их прежде, чем стать клиентом того или иного банка.

Какие бывают банковские комиссии?

Прибыль любого банка складывается из многих составляющих: одна из них – так называемая комиссия банка, представляющая собой плату за услугу, оказываемую клиенту. По степени доходности для банка комиссии уступают только процентам по кредитам, т. е. фундамент благосостояния банковского учреждения во многом базируется на гибкости политики руководства при начислении комиссионных сборов за оказываемые услуги.

Выбирая банк, будет нелишним ознакомиться с размерами комиссий и сравнить их величину с цифрами, предлагаемыми другими банками: за одну и туже услугу в разных банках может взиматься разная комиссия, или не взиматься вообще.

Помимо этого, приходя к решению о том, что назрела необходимость прибегнуть к услугам одного из банковских учреждений, следует изучить перечень услуг этого банка и уточнить, какие бывают банковские комиссии за эти услуги.

За что банк может взять комиссию?

Прежде всего, следует уяснить, что комиссия и штраф (или пеня) – это разные вещи: если штраф взимается за несоблюдение клиентом каких-либо пунктов договора или нарушение банковских правил, то комиссия идёт исключительно на оплату заказанной услуги.

С размерами комиссионных сборов клиент банка должен быть ознакомлен до того, как будет заказана услуга.

Все виды банковских услуг поддаются условной классификации на две большие категории:

  • ежемесячные;
  • единовременные.

Перечень услуг, предусматривающих комиссионный сбор, как правило, включает:

  • осуществление перевода денег;
  • снятие наличности с кредиток в «чужих» банкоматах;
  • обычное снятие наличных средств с кредитной карты;
  • осуществление пересчёта денежных банкнот и монет;
  • конвертацию валюты;
  • документарные операции, с помощью которых осуществляется взаиморасчёт между поставщиком и потребителем услуги;
  • факторинг.

Факторинг представляет собой, по сути, банковскую услугу, предусматривающую отсрочку платежа. Документарные операции могут использоваться, как правило, при международной торговле.

Все вышеперечисленные услуги можно отнести к числу основных. Помимо этого, банки могут предлагать так называемые «навязанные» услуги, которые в большинстве случаев можно рассматривать как часть основной услуги.

Читать еще:  Из чего лучше строить дом

В число подобных услуг , как правило, входят:

  • рассмотрение кредитных заявок;
  • непосредственное предоставление кредита;
  • перечисление денег на счёт получателя кредита;
  • выдачу денежных средств со счёта;
  • личное консультирование клиента сотрудником банка;
  • страхование жизни либо здоровья кредитополучателя;
  • предоставление информации о текущем состоянии кредитной задолженности.

Кроме того, с клиента могут взять комиссию за преждевременное погашение кредита, а также за отказ от оформления кредита.

Какие комиссии можно вернуть?

Законность некоторых комиссий, взимаемых банковскими учреждениями, достаточно спорна, и клиент, при желании, может обратиться в суд для выяснения правомерности подобных сборов.

К услугам банков, которые можно оспорить, относится, например, открытие ссудного счёта. Такая комиссия может быть как единовременной, так и ежемесячной, при этом банки могут взимать фиксированную сумму или процент от величины ссуды.

Кроме того, может быть оспорено в судебном порядке взимание комиссионных сборов за рассмотрение заявки на получение определённой услуги, выдачу кредитной суммы, оформление договора, сопровождение кредита и т. д.

Следует сказать, что начисление некоторых комиссий признано неправомерным на законодательном уровне РФ.

Например, существует специальное постановление Высшего арбитражного суда, согласно которому финансовые учреждения не должны взимать с клиентов комиссию за открытие ссудного счёта, т. к. данный счёт предназначен, по сути, для отражения текущей кредитной задолженности.

Ведение такого счёта не рекомендовано рассматривать в качестве самостоятельной услуги, и взимание комиссии в этом случае можно считать нарушением прав потребителя.

Что можно предпринять для возврата средств?

Если пользователь обнаружил, что с него взяли комиссию за открытие ссудного счёта, он, в первую очередь, может обратиться к банку с требованием вернуть снятые деньги.

Если банк отказывается выполнить такое требование клиента, такой отказ должен быть обоснован и оформлен документально.

Этот документ пользователь банка сможет в дальнейшем приложить к ходатайству в суд или в Роспотребнадзор.

Аналогичные шаги следует предпринять, если будет обнаружено снятие комиссии за любую сопутствующую или навязанную услугу.

Помимо этого, с 2011 года были приняты изменения в ГК РФ, в соответствии с которыми заёмщик теперь имеет право вернуть кредит раньше срока при условии, что предупредит об этом банковское учреждение за 30 дней.

Следует отметить, что подавляющее большинство солидных банков, которые дорожат собственной репутацией и не желают иметь проблем с законом, ушли от практики взимания комиссионных сборов за дополнительные и навязанные услуги, однако проследить, за что с вас снимаются деньги, никогда не будет лишним.

Рассчитывать на возврат изъятых средств можно в том случае, когда будет доказано, что:

  • услуга, за которую взималась комиссия, не может считаться отдельной и всегда идёт в совокупности с основной услугой;
  • услуга, оплаченная клиентом, является навязанной, и без неё вообще было бы невозможно заключить договор между банком и пользователем.

Вывод : Использование банковских услуг давно вошло в привычку для большинства из наших сограждан. Приходя в банк, мы, как правило, имеем намерение решить какие-либо финансовые проблемы, сэкономив при этом собственное время.

Банк, разумеется, готов предоставить услуги, за которые клиенту придётся заплатить комиссионный сбор. Чтобы не оказаться жертвой недобросовестных кредиторов, следует обращать внимание на то, какие комиссии банков бывают основными, дополнительными и навязанными.

А с какими видами комиссии сталкивались вы? Поделитесь своим опытом в комментариях ниже.

Теперь вы знаете о том, какие бывают банковские комиссии.

Что такое комиссия.

При выборе кредитного банковского продукта, основным фактором для клиента, как правило, становится процентная ставка по кредиту. Однако, кроме процентной ставки, установленной финансовым учреждением за пользование заемными средствами, существуют и дополнительные платежи (комиссии), которые возникают при получении и использовании кредитных средств.

Для расчета комиссии вы можете воспользоваться калькулятором расчета комиссии.

Когда заемщик берет денежные средства в кредит, в большинстве случаев возникает необходимость платить комиссию банку. Ведь именно эти дополнительные платежи являются одним из основных видов заработка банками денежных средств вместе с процентами по вкладам и кредитам.

Виды комиссий.

Основными видами комиссий взимаемыми отечественными банками являются:

1. Ежемесячная комиссия:

  • от суммы кредита;
  • на остаток задолженности по кредиту;
  • с фиксированной суммой.
Читать еще:  Где хранится кольцо хюррем

2. Одноразовая комиссия

  • от суммы кредита;
  • фиксированный платеж.

Также банками взимается комиссионное вознаграждение за перевод денежных средств из одного финучреждения в другое, а также иные виды комиссионных сборов.

Кроме указанных, не так давно банками взималась комиссия за открытие и ведение ссудных счетов, а также разные пени и штрафы за нарушение сроков оплаты по кредиту.

Данный перечень комиссионных вознаграждений достаточно условен, поскольку вид комиссии, которая устанавливается банком самостоятельно, в основном зависит от размера процентной ставки и размера кредита, необходимого заемщику.

Отказ от комиссий.

Большое количество ежемесячных комиссий банков позволяют скрывать эффективную процентную ставку по кредитам. Поскольку в итоге размеры платежей будут значительно выше, чем ставка по кредиту, заявленная в рекламе.

В последнее время все больше банков отказывается от комиссии по взиманию ежемесячных платежей. Однако, при этом сохраняют одноразовую комиссию, позволяющую покрыть операционные расходы, которые связанны с оформлением кредита (анализ документов, проверка финансового состояния заемщика и т. д.). Данный вид одноразовой комиссии банка скорее необходимость, связанная с тем, что заемщики, зачастую подают документы на оформление кредита одновременно в несколько финансовых учреждений. Останавливаясь в результате на том, в котором предлагаются более выгодные условия для получения кредита. Этот вид комиссии банка позволяет финансовому учреждению покрыть расходы, которые были понесены при подготовке решения о выдаче или отказе в выдаче кредита.

Новые виды комиссий.

Следует отметить, что в связи с понижением ставки рефинансирования, а также активному участию правительства в формировании кредитной политики банковской сферы, ставки по кредитам, и в особенности по ипотеке, в последнее время стали существенно снижаться. В связи с этим, для компенсации уменьшения прибыли от процентной ставки, в банках стали вводить новые виды комиссий.

Одной из таких платежей является комиссия за отсутствие страхования жизни заемщика. К примеру Сбербанк России предлагает программу «Ипотечный стандарт» в которой отсутствует комиссия за выдачу кредита, однако требуется наличие личного страхования заемщика/созаемщиков, в противном случае банк требует комиссию за отсутствие страхования. Похожее предложение есть у Альфа-Банка в программе «Приобретение квартиры на вторичном рынке». В данном предложении для получения кредитных средств необходимо оформление страхования жизни и потери трудоспособности, страхования имущества и страхования титула, иначе банк взимает дополнительный комиссионный сбор.

Потенциальному заемщику, кроме единовременной комиссии банка за выдачу кредита и, не так давно появившейся комиссии за отсутствие страхования, возможно придется заплатить и другие виды комиссий. Для постоянных клиентов банками могут быть предусмотрены специальные предложения.

Незаконные виды комиссий.

Тенденция отказа банков от различных комиссий скорее всего, будет продолжаться и дальше, поскольку во многих регионах РФ правоохранительные органы сочли незаконными следующие виды комиссионных сборов:

  • за выдачу кредита,
  • за рассмотрение заявки на выдачу кредита,
  • за перечисление денежных средств на счет заемщика,
  • за выдачу денежных средств со счета,
  • за досрочное погашение кредита,
  • за услуги персонального ипотечного консультанта,
  • за открытие и ведение ссудного счета.

Однако, из этих комиссий банков признана незаконной на уровне ВАС РФ только комиссия за ведение ссудного счета. Роспотребнадзору пришлось потратить больше года для того, чтобы данный факт был признан. Благодаря этому прецеденту, простые граждане могут судиться с банками по поводу незаконности взимания различных комиссий.

К сожалению, даже в случае принятия соответствующих законов, направленных на защиту прав потребителей в банковской сфере, никто не помешает банкам в дальнейшем взимать те же самые платежи, просто измени их название с «комиссий» на какое-нибудь другое.

С ростом платежной культуры заемщиков, а также увеличением конкуренции среди банков, возможен постепенный отказ от взимания комиссий. Однако этот шаг способен привести к тому, что банки, для сохранения прибыли, начнут повышать процентные ставки.

В любом случае, при выборе кредитного продукта, необходимо потребовать у банковского консультанта провести полный расчет стоимости кредита. Это позволит сопоставить свои финансовые желания и возможности по погашению кредита и взять ссуду таким образом, чтобы дополнительные затраты в виде различных комиссий банка не стали неприятным сюрпризом.

Источники:

http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/calculyator/bankovskie-komissii-i-stoimost-kredita.html
http://100druzey.net/kakie-byivayut-bankovskie-komissii/
http://www.calc.ru/Chto-Takoye-Komissiya.html

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:
Adblock
detector